Pożyczki dla firm – wszystko co warto o nich wiedzieć

Działalność Funduszu Hipotecznego Yanok to udzielanie pożyczek hipotecznych dla firm. W poniższym artykule przybliżamy najważniejsze zagadnienia związane z finansowaniem dla firm.

Co warto wiedzieć o pożyczkach dla firm? – spis treści

1. Kredyt dla firm a pożyczka dla firm
2. Jakie opcje finansowania dla firm można wybrać
3. Rodzaje zabezpieczeń stosowanych przy udzielaniu pożyczek dla firm
4. Pożyczka dla firmy – czy warto skorzystać z usług agenta?
5. Koszty pożyczek dla przedsiębiorstw w sektorze niebankowym
6. Co może utrudnić uzyskanie finansowania dla przedsiębiorców
7. Pożyczki dla firm od Funduszu Hipotecznego Yanok

Czas czytania: 6 min

Kredyt dla firmy a pożyczka dla firm

Na wstępie warto wprowadzić rozróżnienie między dwoma pojęciami, które często (błędnie!) używane są zamiennie: mianowicie kredyty dla firm i pożyczki dla firm. Kredyty, zarówno dla przedsiębiorców, jak i osób prywatnych, udzielają wyłącznie banki. Pożyczek z kolei udzielić mogą firmy, banki oraz prywatne osoby. W teorii przynajmniej, bo chociaż polskie banki chętnie posługują się określeniem „pożyczka dla firm”, udzielane przez nie finansowanie właściwie niemal zawsze działa na zasadach kredytu. 

Kredyty dla firm są udzielane głównie przez banki, natomiast pożyczki mogą pochodzić zarówno z sektora bankowego, jak i pozabankowego. Kolejna różnica to koszty: banki, czerpiące zyski z wielu źródeł, często wspierane przez państwo, mogą pozwolić sobie na udzielanie stosunkowo nisko oprocentowanych kredytów. To z kolei jednak sprawia, że procedury kredytowe w bankach są mało elastyczne, trwają długo i zazwyczaj nie ma tu miejsca na indywidualne podejście do klienta i negocjacje. Oczekiwanie na decyzję może potrwać kilka tygodni, a uzyskanie pozytywnej odpowiedzi nie jest pewne, nawet jeżeli firma ubiegająca się o finansowanie ma stabilne przychody lub inne źródła do spłaty pożyczki. Natomiast pożyczki pozabankowe charakteryzują się znacznie większą elastycznością warunków oraz bardzo szybkim czasem realizacji – w wielu przypadkach decyzję można otrzymać niemal natychmiast, a środki dostępne są już w ciągu kilkudziesięciu godzin, co czyni je atrakcyjną alternatywą dla firm potrzebujących pilnego finansowania 

Więcej na temat różnic między kredytami a pożyczkami dla przedsiębiorców napisaliśmy w osobnym artykule. (https://yanokhipoteczny.pl/kredyt-a-pozyczka-o-czym-warto-wiedziec-zanim-zaczniesz-sie-ubiegac-o-finansowanie/. W tekście nie omawiamy tematyki kredytów, a finansowania pozabankowego, przede wszystkim pożyczek dla firm.

Finansowanie pozabankowe dla przedsiębiorców – jakie opcje można wybrać?

W Polsce najczęściej wybieraną formą finansowania dla biznesu wciąż są kredyty bankowe. W 2024 roku udzielono ich ponad 200 tysięcy. Rynek finansowania niebankowego dopiero w naszym kraju raczkuje. Jest to związane zarówno z tym, że bankowe finansowanie zazwyczaj jest tańsze, a więc do niedawna stanowiło pierwszy wybór wielu firm, jak i z przepisami niekoniecznie korzystnymi dla sektora pozabankowego. Ten jednak wciąż się rozwija, co tworzy więcej możliwości rozwoju dla przedsiębiorców.

Na jakie opcje mogą zdecydować się przedsiębiorcy, szukający finansowanie pozabankowego?

• Niebankowe pożyczki dla firm – udzielane przez prywatne firmy, najczęściej z zabezpieczeniem na nieruchomościach.
• Inwestycje od osób prywatnych – najczęściej przeznaczane na sfinansowanie konkretnych projektów, popularne np. w branży nieruchomościowej
• Crowdfunding dla firm – ta forma finansowania zyskała w ostatnich latach ogromną popularność. Warto jednak zaznaczyć, że regulacje prawne dotyczące crowdfundingu dla firm wciąż ewoluują i od listopada 2023 spółki z o.o. nie mogą prowadzić crowdfundingu udziałowego (czyli oferując udziałów w zamian za finansowanie)
• Dotacje i dofinansowania – zazwyczaj to programu unijne lub rządowe, pozwalające uzyskać dofinansowanie (bezzwrotne lub zwracane na preferencyjnych warunkach) na realizację konkretnego projektu
• Faktoring – usługa finansowana, w ramach których przedsiębiorca oferuje faktury z odroczoną płatnością firmie faktoringowej.

Zabezpieczenia pożyczek dla firm

W przypadku przedsiębiorstw, które udzielają finansowania, zadbanie o odpowiednie zabezpieczenie pożyczki jest kluczowe dla bezpieczeństwa finansowego. Zabezpieczenia stosuje się, aby pożyczkodawca miał gwarancję odzyskania środków w przypadku, gdy pożyczkobiorca przestanie regulować zobowiązania.

Zabezpieczenia pożyczek można podzielić na te o charakterze rzeczowym oraz osobistym.

Najczęściej stosowane zabezpieczenia o charakterze rzeczowym:

• Hipoteka – dzięki wpisowi w IV dziale ksiąg wieczystych wierzyciel może dochodzić roszczeń z nieruchomości. Mocno upraszczając sprawę: jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki i nie uda się dojść do konsensusu, dług może zostać pokryty ze sprzedaży nieruchomości (więcej na ten temat napisaliśmy w tym artykule). Zabezpieczenie pod postacią hipoteki jest najczęściej stosowanym w przypadku pożyczek dla firm od Yanok. Pożyczki hipoteczne bywają potocznie określane jako pożyczki pod zastaw nieruchomości.
• Przeniesienie praw własności nieruchomości na zabezpieczenie – w tym wypadku prawa własności przenoszone są na pożyczkodawcę do czasu spłacenia pożyczki. O tym, na jakie elementy umowy należy zwrócić uwagę, aby zabezpieczyć interesy obu stron, pisaliśmy w tym tekście. W Funduszu Hipotecznym Yanok proponujemy przeniesienie praw własności nieruchomości na zabezpieczenie kiedy uznajemy wniosek za obarczony wyższym ryzykiem niż standardowe. Po spłacie pożyczki prawa własności są z powrotem przenoszone na pierwotnego właściciela.
• Zastaw na prawach – takich jak udziały w spółce, papiery wartościowe i tym podobne (prawa zbywalne). W Funduszu Hipotecznym Yanok standardowo nie praktykujemy tego rodzaju zabezpieczenia.

Jeśli chodzi o zabezpieczenia finansowania o charakterze osobistym pośród najczęściej stosowanych można wymienić:

• Weksle in blanco – zobowiązuje się zapłacić określoną kwotę, ale na początku nie wpisuje wszystkich szczegółów, jak dokładna suma czy data płatności. Te dane uzupełnia się dopiero wtedy, gdy dług nie zostanie spłacony – wtedy weksel staje się pełnoprawnym dokumentem do egzekwowania należności. Weksel in blanco ułatwia pożyczkobiorcy dochodzenie swoich roszczeń. Więcej na ten temat napisaliśmy w tym artykule.
• Oświadczenie o poddaniu się egzekucji (na podstawie artykułu 777 k.p.c)
• Poręczenie – przez osobę lub firmę, która zobowiązuje się do uregulowania wierzytelności, gdyby nie zrobił tego pożyczkobiorca.

Warto tu podkreślić, że Fundusz Hipoteczny Yanok zabezpieczenia wykorzystuje tylko w ostateczności, kiedy zawodzą próby polubownego załatwienia sprawy. Zawsze w przypadku problemów z płatnościami naszym pierwszym krokiem jest omówienie sytuacji z pożyczkobiorcą i próba wspólnego znalezienia wyjścia z sytuacji. Więcej o zabezpieczeniach Pożyczek Yanok dla biznesu można przeczytać tutaj.

Pożyczka dla firmy – szukać jej samemu czy z pomocą agenta?

Przedsiębiorca, który potrzebuje finansowania pozabankowego, ma do wyboru dwie opcje: szukać firmy specjalizującej się w udzielaniu pożyczek na własną rękę lub zgłosić się do pośrednika, który pomoże mu w znalezieniu odpowiedniej oferty (a w przypadku niektórych agentów wesprze także w dopełnieniu formalności).

Oba rozwiązania mają swoje wady i zalety.

Agenci zazwyczaj współpracują na stałe z kilkoma firmami, dobrze znają ich ofertę i wiedzą, dokąd najlepiej się zwrócić z konkretnym wnioskiem pożyczkowym. Szybciej znajdą pożyczkodawcę, który będzie skłonny udzielić finansowania w określonej kwocie na konkretny okres. Często zajmują się też pierwszym kontaktem z potencjalnymi pożyczkodawcami. Tym samym pozwalają więc pożyczkobiorcy zaoszczędzić czas, jaki musiałby poświęcić na porównanie ofert różnych firm oraz odsianie tych, które na pewno nie byłyby skłonne udzielić finansowania w konkretnej sytuacji. Dla osób, które nie są zorientowane na rynkach finansowych, plusem tej opcji jest też fakt, że najczęściej agent współpracuje z pożyczkodawcą już od dawna, co sprzyja większemu zaufaniu.

Wada takiego rozwiązania to oczywiście fakt, że pośrednicy pożyczkowi zazwyczaj pobierają wynagrodzenie, nierzadko uzależnione od kwoty pożyczki, która zostanie udzielona dzięki ich pośrednictwu, co przy wyższych kwotach może sięgnąć nawet kilkudziesięciu tysięcy. Korzystanie z pośrednictwa agenta w szukaniu pożyczki dla biznesu generuje dodatkowe koszty. Warto więc wstępne analizy wykonać samodzielnie, przeglądając strony potencjalnych pożyczkodawców, a dopiero w razie problemów z podjęciem decyzji lub znalezieniem odpowiedniej oferty zgłosić się do pośredników.

Jakie są koszty pożyczki dla firmy w sektorze pozabankowym?

Jak zwykle bywa: to zależy. Czynniki, wpływające na wysokość oprocentowanie pożyczki dla firmy, to m.in. okres obowiązywania umowy, zasady dotyczące spłaty, kwota finansowania, ale także rodzaj zabezpieczenia i poziom ryzyka pożyczkowego. Wiele zależy od sytuacji na rynkach finansowych – od odczytów inflacyjnych, wskaźników WIBOR, oprocentowania w bankach (zarówno kredytów, jak i lokat), wysokości stóp procentowych. Różne przedsiębiorstwa w branży pozabankowej mają także inne zasady. Decydując się na wzięcie pożyczki dla firm trzeba jednak się spodziewać, że będzie oprocentowana wyżej niż kredyt w banku.

Co może być przeszkodą w uzyskaniu pożyczki dla firmy?

Sektor niebankowy ma zazwyczaj bardziej elastyczne i przyjazne klientom wymagania niż w przypadku kredytów bankowych. Na przykład wielu pożyczkodawców akceptuje jako potencjalne źródło spłaty sprzedaż nieruchomości, na której ustanawiane jest zabezpieczenie. W niektórych przypadkach można tez uzyskać pożyczkę np. na spłatę zadłużenia, które wyklucza uzyskanie kredytu w banku. Firmy finansowe jednak również muszą kalkulować ryzyko i zadbać o bezpieczeństwo swoich pieniędzy.

Przykładowe przeszkody do uzyskania finansowania dla firmy w Funduszu Hipotecznym Yanok:

• Brak nieruchomości, która może posłużyć jako zabezpieczenie – ta powinna posiadać odpowiednią wartość (minimum dwukrotność kwoty pożyczki) i uregulowany stan prawny
• Brak możliwości zabezpieczenia na nieruchomości – co do zasady zabezpieczamy się na pierwszym miejscu w IV dziale Księgi Wieczystej lub za pomocą przeniesienia własności nieruchomości na zabezpieczenie. W przypadku, gdy w Księdze Wieczystej znajdują się już inne wpisy, istnieje możliwość rozwiązania tego problemu np. poprzez spłacenie wierzyciela częścią pieniędzy z finansowania
• Brak źródła spłaty – finansowanie dla firm może być spłacone m.in. z bieżących przychodów, refinansowane kredytem bankowym lub środkami z projektu unijnego/państwowego, ze środków uzyskanych ze sprzedaży nieruchomości lub zbycia innych składników majątku firmowego. Jesteśmy pod tym względem elastyczni, jeżeli jednak przedsiębiorca nie jest w stanie wykazać, z jakiego źródła będą pochodziły pieniądze na spłatę pożyczki, nie uzyska finansowania
• Brak biznesowego celu finansowania – pożyczki Yanok mogą być przeznaczone wyłączenie na szeroko rozumiane cele biznesowe czyli np. na zakup nieruchomości firmowej, wyremontowanie lub wybudowanie takiej, zatowarowanie, zwiększenie zatrudnienia, rozwój działalności albo realizację konkretnego projektu.

Pożyczki dla firm z zabezpieczeniem na nieruchomości od Funduszu Hipotecznego Yanok

Fundusz Hipoteczny Yanok udziela pożyczek dla firm od 200 tysięcy złotych w górę. Wszystkie pożyczki Yanok zabezpieczone są na nieruchomościach. Naszym pożyczkobiorcom oferujemy kilka różnych opcji pożyczkowych m.in.

• Pożyczkę standardową – na dwanaście miesięcy (z możliwością przedłużenia), z LTV do 65%
• Pożyczkę comiesięczną – maksymalnie do 36 miesięcy, z kosztem w ujęciu miesięczny 2,5%
• Pożyczkę kwartalną – na 3 miesiące, z możliwością przedłużenia o kolejny kwartał. Koszt w ujęciu kwartalnym wynosi 10%
• Pożyczkę dla deweloperów – dedykowaną firmom realizującym inwestycję deweloperską
• Pożyczką na wkład własny do dotacji
• Pożyczkę pomostową
• Pożyczkę konsolidacyjną.