O tym, że inflacja „pożera” wartość pieniądza nie trzeba chyba nikogo przekonywać – jeszcze dwa czy trzy lata temu za tę samą sumę pieniędzy można było kupić w sklepie znacznie więcej towarów niż obecnie. Łatwo więc wywnioskować, że środki spoczywające po prostu na rachunku bankowym za kilka lat będą mniej warte niż w tej chwili. Jedyny sposób, by się przed tym chronić, to inwestowanie – a jednocześnie (wg Assay Index1) 39% Polaków, którzy oszczędzają, nie inwestuje w żaden sposób. Z kolei ci, którzy to robią, najczęściej wybierają konta oszczędnościowe lub lokaty bankowe. Co warto wiedzieć o tych opcjach, czy naprawdę dobrze zabezpieczają przed inflacją i jak oferta Inwestycji Yanok wypada na ich tle?
Z tego tekstu dowiesz się:
– jakie są zalety i wady lokat bankowych
– na jakich zasadach działają Inwestycje Yanok
– jakie są plusy i minusy Inwestycji Yanok
– która opcja inwestycyjna jest korzystniejsza.
Czas czytania: 7 min
Czym są lokaty bankowe?
Zakładając lokatę, zawierasz umowę z bankiem – na jej mocy powierzasz bankowi określoną sumę, a po konkretnym czasie (zazwyczaj miesiąc, trzy miesiące, pół roku lub rok) otrzymujesz pieniądze z powrotem wraz z odsetkami. Lokata to tak zwany depozyt terminowy – klient deponuje pieniądze na określony czas.
Z większości lokat pieniądze można wycofać w dowolnym momencie, klient traci jednak wtedy wszystkie zgromadzone z lokaty odsetki. To jest główna różnica pomiędzy lokatą a kontem oszczędnościowym – które stanowi pewnego rodzaju połączenie lokaty terminowej i rachunku osobistego: środki na tym koncie są oprocentowane (zazwyczaj niżej niż lokaty), ale można nimi swobodnie zarządzać.
Jakie są zalety i wady lokat bankowych?
Podstawowe zalety lokat bankowych w porównaniu do innych opcji inwestycyjnych to:
- Bezobsługowość – zakładasz lokatę, zwykle za pomocą kilku kliknięć i nie musisz troszczyć się o nic więcej
- Proste zasady – lokaty działają według prostych, zrozumiałych zasad. Inwestor nie potrzebuje specjalistycznej wiedzy ani doświadczenia, aby wybrać najlepszą opcję – które są konieczne np. w przypadku gry na giełdzie czy crowdfundingu
- Bezpieczeństwo lokat do 100 tysięcy euro – lokaty bankowe uważane są za bezpieczną formę inwestycji, ponieważ do sumy 100 tysięcy euro objęte są Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. Co to oznacza? Że nawet jeśli upadnie bank, w którym założyłeś lokatę, i tak odzyskasz zainwestowane środki. Ale… tylko do sumy 100 tysięcy euro właśnie – w przypadku wyższych inwestycji nie można więc mówić o całkowitym braku ryzyka
- Możliwość likwidacji lokaty – w sytuacji, w której właściciel lokaty potrzebuje pilnie pieniędzy, może szybko i łatwo zlikwidować lokatę. Jednocześnie jednak może wypłacić jedynie pierwotną sumę – w wypadku likwidacji lokaty, zazwyczaj nie otrzymuje się zysków z oprocentowania
- Niski próg wejścia – minimalna kwota na większości lokat to już tysiąc złotych.
Wady lokat bankowych
Największym minusem lokat jest ich stosunkowo niskie oprocentowanie. To zależy od wielu czynników – przede wszystkim oczywiście wysokości stóp procentowych – ale zwykle pozostaje niższe niż odczyty inflacyjne. Atrakcyjniejsze opcje lokat najczęściej zarezerwowane są dla nowych klientów albo nowych środków. Możliwość zakładania takich lokat specjalnych bywa też w różny sposób ograniczona – na przykład można przelać na nie jedynie określoną kwotę albo wolno posiadać tylko kilka lokat na nowe środki (tak jest np. w PKO BP w styczniu 2024).
W grudniu 2023 odczyty inflacyjne rok do roku wyniosły 6,9%, natomiast CPI – 6,2%. Tymczasem w tym okresie w polskich bankach były dostępne jedynie trzy lokaty z wyższym oprocentowaniem rocznym niż odczyty inflacyjne – a dwie z nich były lokatami dla nowych klientów (Nest Lokata Witaj 7,1% oraz Lokata mobilna na start 7% w VeloBank). Oprocentowanie lokat standardowych w większości banków wahało się w okolicach 3 – 6%. (Np. pośród najlepszych opcji można wymienić Inbank – lokata standardowa 5,6%. Santander – 5%. Bank Millenium – lokata mobilna 5%. ING – lokata terminowa Plus 5%.) Co więcej te najwyżej oprocentowane lokaty są w większości 3 miesięczne. Należy także pamiętać, że pieniądze zarabiane na lokatach podlegają opodatkowaniu. Tego typu lokaty więc jedynie ograniczają wpływ inflacji na zgromadzone na koncie środki i nie umożliwiają realnego zarobku.
Warto podkreślić także, że gwarancja bezpieczeństwa nie dotyczy wpłat na wyższe sumy – przekraczające 100 tysięcy euro. Nie można więc mówić, że lokaty nie są obarczone żadnym ryzykiem.
Kolejna wada to fakt, że założenie lokaty jest proste i szybkie wyłącznie w banku, w którym klient posiada już konto. Aby założyć lokatę w danym banku, trzeba mieć w nim rachunek – co utrudnia wybranie najlepszej oferty. Samo założenie konta bankowego bez wychodzenia z domu w większości banków jest trudne lub niemożliwe, a co więcej – posiadanie rachunków w kilku różnych bankach rzadko okazuje się bez kosztowe.
Na jakich zasadach działają Inwestycje Yanok?
Inwestycje Yanok realizowane są w formie cywilnoprawnej umowy pożyczki. Inwestor wpłaca do Funduszu kwotę minimum 10 tysięcy złotych. Środki ulokowane na Inwestycje podlegają stałemu oprocentowaniu – określanemu w momencie zawarcia umowy. (Na początku 2024 to 10% lub 12% w skali roku. Aktualną ofertę można sprawdzić w Strefie Inwestora. Oprocentowanie wypłacane jest zgodnie z ustalonym harmonogramem (zazwyczaj raz na kwartał). Po zakończeniu Inwestycji wpłacone pierwotnie pieniądze trafiają z powrotem na konto Inwestora.
Główne zalety Inwestycji Yanok to:
- Bezobsługowość – Inwestycje Yanok nie wymagają zaangażowania Inwestora. Po podpisaniu umowy jej warunki pozostają niezmienne, odsetki trafiają na konto zgodnie z harmonogramem, a po zakończeniu Inwestycji środki są wpłacane z powrotem na rachunek klienta. Inwestor nie potrzebuje poświęcać czasu na nadzorowanie Inwestycji
- Transparentność – chociaż Inwestycje Yanok są bezobsługowe, Inwestorzy mogą w dowolnej chwili sprawdzać informacje na ich temat w Panelu Inwestora. Znajdą tam wykresy podsumowujące posiadane Inwestycje, harmonogram wypłat oraz raportu Funduszu. Fundusz Hipoteczny Yanok co kwartał udostępnia raporty, podsumowujące wyniki finansowe przedsiębiorstwa, a Inwestorzy co miesiąc otrzymują mailowo Informator Inwestora z istotnymi informacjami na temat działań firmy
- Proste zasady – Inwestycje Yanok działają według zrozumiałych zasad. Sam model biznesowy Funduszu Hipotecznego Yanok również jest bardzo prosty. Fundusz wykorzystuje środki własne (w tym te z Inwestycji) do udzielania oprocentowanych Pożyczek Yanok przedsiębiorcom. Finansowanie to jest zabezpieczane na nieruchomościach, a nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie musi być warta przynajmniej dwa razy tyle, ile kwota finansowania. Wszystkie wnioski pożyczkowe są starannie weryfikowane, zarówno pod względem ich celu, jak i kondycji firmy oraz wartości, płynności i stanu prawnego zabezpieczenia
- Atrakcyjne oprocentowanie – oprocentowanie w Funduszu Hipotecznym Yanok pozwala nie tylko na zabezpieczenie pieniędzy przed inflacją, ale także na zarobek. Obecnie dostępne są Inwestycje Yanok 10% na rok oraz 12% na dwa lata
- Niski próg wejścia oraz brak górnej granicy inwestycji – zainwestować można już 10 tysięcy złotych. Nie ma górnej granicy inwestycji.
- Możliwość wcześniejszego zakończenia inwestycji bez utraty odsetek – Inwestor w każdej chwili może zawnioskować o przedterminowe zakończenie Inwestycji Yanok. Oczywiście jest to związane z opłatą (wyższą w pierwszym roku inwestycji, niższym w kolejnych), lecz wypłacone już odsetki zostają w posiadaniu Inwestora.
Dodatkowo, Fundusz Hipoteczny Yanok docenia stałych Inwestorów. Gdy niektóre banki rezerwują najlepsze opcje lokat i rachunków oszczędnościowych dla nowych klientów, w Funduszu informacje o akcjach promocyjnych czy nowych ofertach zawsze najpierw otrzymują dotychczasowi Inwestorzy.
Minusem w porównaniu do lokat jest brak objęcia Inwestycji Yanok Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. Warto jednak podkreślić, że Fundusz dba o stabilność finansową przez staranną weryfikację wniosków oraz zabezpieczeń finansowania. Przez osiem lat działalności wypłaciliśmy Inwestorom już ponad 15 milionów złotych zysków, wszystkie wypłaty nastąpiły terminowo i 100% Inwestorów jest zadowolonych ze współpracy z Funduszem.
Najlepsze lokaty a Inwestycje Yanok – porównanie 2024
Oprocentowanie lokat jest zależne w dużej mierze od wysokości stóp procentowych w Polsce. Stała oferta Inwestycji Yanok również ulega pewnym modyfikacjom w zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej dotyczących obniżenia lub podniesienia stóp procentowych. (Aktualną ofertę Inwestycji Yanok można sprawdzić w Strefie Inwestora. Co do zasady jednak Inwestycje Yanok mają wyższe oprocentowanie niż nawet najlepsze lokaty bankowe.
Ranking najlepszych lokat w styczniu 2024:
- Inwestor może dokonać Inwestycji Yanok na rok, oprocentowanej 10% w skali roku lub na dwa lata na 12% w skali roku. Inwestując 10 tysięcy zysk (przed oprocentowaniem) w skali roku zysk wynosi odpowiednio 1000 złotych lub 1200 złotych. Przy Inwestycji rzędu 100 tysięcy złotych – zysk wyniesie 10 tysięcy lub 12 tysięcy w skali roku. Oprocentowanie to jest wyższe niż ostatnie odczyty inflacyjne, co oznacza, że Inwestycje Yanok umożliwiają nie tylko ochronę oszczędności przed wpływem inflacji, ale także czysty zysk: pieniądze na siebie „zarabiają”.
- Trzy najkorzystniejsze opcje lokat w styczniu 2023 to:
– Citi Handlowa Lokata – 6,5%: oferta ta obwarowana jest jednak ograniczeniami. Jest dostępna wyłącznie dla nowych klientów, przez pół roku i należy zapewnić saldo dzienne w wysokości min. 450 tysięcy złotych.
– Volkswagen Bank GmbH Oddział w Polsce Lokata 5 Plus – 6,5%
– Bank Nowy NOWYdepozyt 3 M – 6%. Konieczne jest jednak posiadanie statusu nowego klienta, a lokata trwa wyłącznie przez 3 miesiące
- Najlepsze lokaty największych banków w Polsce:
– PKO Bank Polski – lokata terminowa oprocentowana jest maksymalnie na 2,5%. Lokata na nowe środki – 4,75% (https://www.pkobp.pl/klient-indywidualny/oszczedzanie-inwestycje)
– Pekao S.A. – lokata standardowa oprocentowana jest na 4,5%.
– Santander Bank Polska – lokata terminowa – 3,5% trzymiesięczna, 3% sześciomiesięczna, 2,5% dwunastomiesięczna. W przypadku lokaty na nowe środki, oprocentowanie waha się w okolicach 6%.
Tylko dwie lokaty oprocentowane są wyżej niż odczyty inflacyjne (a od zysków należy odliczyć jeszcze podatek). Co więcej większość lokat z atrakcyjnym oprocentowaniem jest dostępna na stosunkowo krótki okres (3 – 6 miesięcy). W tej chwili większość specjalistów spodziewa się utrzymania stóp procentowych na podobnym poziomie, co obecnie lub wręcz ich obniżenia. Istnieje więc duże prawdopodobieństwo, że po tym okresie dostępna dla klienta oferta lokat będzie mniej atrakcyjna. W przypadku Inwestycji Yanok oprocentowanie Inwestycji jest stałe przez rok lub dwa lata – co pozwala na czerpanie regularnych zysków przewidywalnej wysokości przez dwanaście lub dwadzieścia cztery miesiące.
Jeżeli chodzi o konieczność zaangażowania czasu – zarówno założenie lokaty, jak i dokonanie Inwestycji Yanok jest proste i szybkie. W przypadku lokat to, ile zajmie ich stworzenie, zależne jest od konkretnej opcji: zakładając lokatę standardową w swoim banku klient może zwykle to zrobić za pomocą kilku kliknięć. Chcąc skorzystać z niektórych atrakcyjnych rozwiązań konieczne jest jednak np. założenie nowego rachunku. W przypadku Inwestycji Yanok wystarczy skontaktować się ze specjalistą Funduszu, podpisać umowę oraz przelać środki. Pod względem wymaganego zaangażowania opcje są więc podobne.
W kwestiach bezpieczeństwa – lokaty do sumy 100 tysięcy euro są w 100% bezpieczne. W przypadku jakichkolwiek innych inwestycji, także lokat na wyższe kwoty i Inwestycji Yanok, nie można powiedzieć, że żadne ryzyko nie istnieje. Przez osiem lat działalności Funduszu nie zdarzyło się jednak opóźnienie w wypłacie Inwestorom środków, a sytuacja finansowa przedsiębiorstwa była i pozostaje stabilna.
