Nawet jeśli nie wiesz, kim jest rentier – prawdopodobnie przynajmniej kilka razy marzyłeś o tym, aby nim zostać. Rentier to osoba, która posiada dostatecznie dużo pieniędzy, aby dochody z nich zapewniały niezależność finansową. W artykule wskazujemy, jakie mogą być źródła dochodów rentiera, jakie zasoby finansowe są wystarczające, aby przy umiejętnym ich zagospodarowaniu zostać rentierem oraz wskazujemy, co jest kluczowe na drodze do niezależności finansowej.
Z tekstu dowiesz się:
– Jakie mogą być źródła dochodów rentiera?
– Ile potrzeba pieniędzy, aby zostać rentierem?
– Ilu jest rentierów w Polsce?
– W jaki sposób zostać rentierem?
Czas czytania: 7 min
Co oznacza termin rentier?
Poczucie bezpieczeństwa – to jedna z podstawowych potrzeb każdego człowieka. Stabilność, niezależność, możliwość dowolnego dysponowania swoim czasem – to z kolei coś, o czym wielu marzy. Jeśli jesteś jedną z tych osób: z pewnością ucieszyłoby cię zostanie rentierem.
Termin „rentier” (wywodzący się z języka francuskiego) oznacza osobę, która osiągnęła niezależność finansową dzięki pasywnym źródłom dochodów, czerpanych na przykład z inwestycji czy z nieruchomości. Chociaż historycznie idea rentierstwa związana jest z arystokracją i utrzymywaniem się z dziedziczonego majątku, w nowoczesnym ujęciu dotyczy osób, które – przez mądre gospodarowanie posiadanymi środkami – uzyskały wolność finansową. Innymi słowy: rentier to ktoś, kto nie pracując, osiąga dochody wystarczająco duże, aby zaspokoić swoje potrzeby życiowe.
Rentier – kto to?
Rentier to osoba, która może, ale nie musi pracować – jeżeli tego nie robi, posiadane już pieniądze „zarabiają” za niego. I to zarabiają dostatecznie wiele, aby rentier mógł pozwolić sobie nie tylko na podstawowe zakupy, ale też wszystko, co uzna za niezbędne – także takie luksusy jak egzotyczne wakacje, markowe ubrania czy drogie auto. Rentier nie musi się martwić, że szef zwolni go z pracy, nie zastanawia się, czy po dobrym roku nie nadejdą chude lata. Jest niezależny – przynajmniej w aspekcie finansowym, co z kolei pozwala także na dużą wolność w gospodarowaniu swoim czasem.
„Rentier” niekiedy bywa kojarzony z „rencistą”, te dwa pojęcia jednak nie są w żadnym razie tożsame. Rencista to ktoś, kto nie może już pracować i w związku z tym otrzymuje niewielkie zasoby finansowe z budżetu państwa. Rentier z kolei posiada tak duży majątek, że pracować zwyczajnie nie musi.
Jakie mogą być źródła dochodów rentiera?
Z czego żyje rentier? Samo posiadanie pieniędzy, nawet dużych kwot, to przecież za mało – chyba że ktoś ma już na koncie faktycznie miliony, nie szasta nimi na prawo i lewo i jest gotów zaakceptować, że środki w banku będą warte coraz mniej z każdym rokiem. Kluczem w istocie są pasywne dochody, które uzyskuje rentier, dzięki odpowiedniemu zainwestowaniu kapitału.
Pośród źródeł dochodów rentierów można wymienić:
- Dochody z nieruchomości
Wielu rentierów nie musi pracować, ponieważ posiadają nieruchomości (czy to odziedziczone, czy zakupione jako lokale inwestycyjne). Chodzi tutaj przede wszystkim o dochody z wynajmu – czerpane zarówno bezpośrednio (np. poprzez wynajmowanie mieszkania), jak i częściowo pośrednio (np. posiadając lokal w condohotelu). Tego typu inwestycje mają jednak wysoki próg wejścia i wymagają nie tylko wysokiego wkładu początkowego, ale także analizy rynku i ofert. Dodatkowo, osoba wynajmująca mieszkania, musi poświęcać czas na zarządzanie nimi i liczyć się z wydatkami związanymi np. z naprawami.
- Dywidendy z akcji
Inwestowanie w akcje spółek, które wypłacają dywidendy, również może być sposobem na uzyskanie pasywnego dochodu dla rentiera. Tego typu inwestycje wymagają jednak dużej wiedzy o rynku i starannego wyboru spółek, których akcje zostaną zakupione, a następnie stałego śledzenia ich sytuacji finansowej.
- Odsetki od Obligacji
Obligacje uważane są bezpieczniejsze niż akcje, chociaż zazwyczaj oferują stosunkowo niskie stopy zwrotu. Niektórzy rentierzy wykorzystują Obligacje Skarbowe lub obligacje korporacyjne jako stabilne źródło dochodu. Warto jednak zauważyć, że zwykle w takich wypadkach jest to to tylko jeden z kanałów pozyskiwania pieniędzy przez rentiera.
- Fundusze Inwestycyjne
Fundusze inwestycyjne umożliwiają dywersyfikację inwestycji i mogą generować dochód poprzez dywidendy lub wzrost wartości. Trzeba jednak podkreślić, że wzrost wartości jednostek uczestnictwa czy certyfikatów nie stanowi od razu dochodu sam w sobie: staje się nim dopiero przy likwidacji lub umorzeniu, co może potrwać kilka tygodni. Chociaż więc fundusze tego typu uważane są za jedną z istotnych form inwestowania, to de facto – nie dostarczają stałego dochodu, nie są więc do końca podstawą dla rentierstwa.
- Przychody z praw autorskich
Źródłem pasywnego dochodu mogą być także przychody z praw autorskich – np. książek, muzyki, patentów (także prawa odziedziczone). Tego typu dochody w Polsce jednak stosunkowo niewielu osobom pozwalają na faktyczne utrzymanie się bez dalszej pracy (w tym rozumieniu: bez tworzeniu kolejnych projektów, które zapewnią dalsze przychody). Dodatkowo, formalnie nie stanowią one formy inwestycji.
- Udzielanie pożyczek inwestycyjnych
Inwestycją może być także udzielanie pożyczek inwestycyjnych w zamian za określony procent. Na takiej zasadzie działają na przykład Inwestycje Yanok – Inwestor podpisuje umowę pożyczki inwestorskiej i wpłaca określoną kwotę na konto Funduszu. W zamian za to na jego konto regularnie wypłacane są odsetki. (Obecną ofertę Inwestycji Yanok można znaleźć tutaj)
Warto podkreślić, że większość rentierów dysponujących wysokim kapitałem, inwestuje środki w różny sposób – tak, aby przez dywersyfikację inwestycji zwiększyć bezpieczeństwo finansowe. Jeżeli tylko posiada się takie możliwości, korzystanie z różnych opcji inwestycyjnych jest najlepszym sposobem na zostanie rentierem. Oczywiście, przy założeniu, że za każdym razem wybiera się rozwiązanie bardzo starannie, zgodnie ze swoim stanem wiedzy oraz możliwościami zainwestowania czasu.
Ile potrzeba pieniędzy, aby zostać rentierem?
Dobrze, ale w takim razie ile potrzebujesz pieniędzy, aby zostać rentierem? Odpowiedź na to pytanie jest skomplikowana – z różnych względów. Niektórzy rentierzy czerpią dochody na przykład z nieruchomości, nie ze środków pieniężnych, trudno więc tutaj mówić o konkretnych kwotach. Rozmaite formy inwestowania zapewniają różną stopę zwrotu. Różne są także potrzeby finansowe – dochód, który jednej osobie pozwoli na wygodne życie bez pracy, dla kogoś, kto na przykład musi utrzymać kilkoro dzieci, nie będzie już zadawalający.
Na początku warto więc się zastanowić: ile miesięcznych przychodów ma „typowy” rentier? Większość badań dotycząca rentierów przyjmuje, że „prawdziwym rentierem” jest osoba, która ze zgromadzonego kapitału uzyskuje około 20 000 złotych wypłat miesięcznie. Według innych klasyfikacji – rentierem jest ktoś, kto posiada (i inwestuje) majątek o wartości ponad miliona dolarów. W niektórych opracowaniach mówi się jednak także o „zwykłych” rentierach czy „półrentierach” – osobach, które dzięki dochodom ze zgromadzonego kapitału uzyskują dość środków, aby bez pracy komfortowo żyć w kraju zamieszkania. Zwykle dochód uznawany za „zapewniający komfortowe życie” waha się w okolicach średniej pensji w danym kraju. Trudno także oszacować, jakimi kwotami trzeba obracać, by uzyskać odpowiedni zyski, ponieważ w przypadku wielu inwestycji te są trudne do przewidzenia. Np. inwestując na giełdzie albo w niektóre projekty crowdfundingowe nie możesz być pewny stopy zwrotu. Podobnie jest nawet z wynajmem nieruchomości – w teorii jesteś w stanie oszacować, ile zarobisz z wynajmu mieszkania, które kupiłeś za określoną kwotę. W praktyce jednak sytuacja może się szybko zmienić. Być może wzrosną koszty, coś w mieszkaniu będzie wymagało wymiany, ceny najmu spadną, lokatorzy nagle się wyprowadzą albo nie uregulują należności.
Ile pieniędzy trzeba więc posiadać, by uzyskać odpowiednie kwoty i zostać rentierem bez wkładania w to pracy własnej?
Aby zobrazować tę kwestię, użyjemy więc przykładu Inwestycji Yanok, a jako punkt odniesienia przyjmiemy średnią pensję brutto w Polsce. (Warto podkreślić, że w istocie zdecydowana większość Polaków zarabia poniżej średniej pensji.) W przypadku Inwestycji Yanok procent nie zmienia się względem tego, jaki został ustalony w umowie, można więc łatwo przewidzieć, jaki osiągnie się zysk.
W kwartale letnim 2023 według danych GUS średnia pensja wynosiła 7006,76 złotych brutto.
Aby uzyskać miesięczny dochód wysokości 7000 złotych brutto, Inwestor musi zainwestować w dwuletnią Inwestycję Yanok z oprocentowaniem 12% 700 tysięcy złotych. Inwestując 700 tysięcy złotych, Inwestor otrzyma w skali roku zyski o wysokości 84 tysiące złotych – co w przeliczeniu na miesiąc przynosi zysk wysokości 7 tysięcy.
Wybierając trzyletnią Inwestycję Yanok z oprocentowaniem 14%, aby osiągnąć zysk wysokości 7000 tysięcy miesięcznie, należy zainwestować 600 tysięcy złotych.
Można więc przyjąć, że dobrze zainwestowany kapitał wysokości około 600 tysięcy złotych pozwala w Polsce na uzyskanie niezależności finansowej. By jednak dysponować miesięcznie dochodami na poziomie około 20 tysięcy złotych, pozwalającymi na „prawdziwe” rentierstwo – potrzeba już około 2 milionów złotych. 2 miliony złotych zainwestowane na 12% w Funduszu Hipotecznym Yanok przyniosłyby w ciągu roku zysk rzędu 240 tysięcy złotych – a więc 20 tysięcy miesięcznie.
Ilu jest rentierów w Polsce?
Liczbę rentierów zarówno w Polsce, jak i na świecie, ciężko oszacować głównie ze względu na mgliste kryteria dotyczące wysokości dochodów pasywnych, jakie człowiek musi posiadać, aby zostać uznanym za rentiera oraz brak informacji, co do prywatnych poczynań inwestycyjnych.
Przyjmując że osobą faktycznie „bogatą” jest ktoś, kto posiada majątek wart powyżej miliona dolarów – według klasyfikacji przyjętych przez Credit Suisse – w Polsce można mówić o około 61 tysięcy osób spełniających to kryterium. Nie ma jednak narzędzi pozwalających na sprawdzenie, czy wszystkie te osoby posiadane środki inwestują. Można przyjąć jednak, że około 60 tysięcy Polaków jeśli nie utrzymuje się, to mogłoby wygodnie i bez wyrzeczeń żyć z dochodów z posiadanego już kapitału.
Polska pod tym względem wypada dość blado na tle naszych zachodnich sąsiadów – w Wielkiej Brytanii takich osób jest ponad 2 miliony, podobnie jak w Niemczech czy we Francji. Teoretycznie mniej osób o takim majątku jest w Czechach (około 40 tysięcy), ale liczba ludności Czechów wynosi zaledwie około 10,5 miliona (wobec 37,75 miliona Polaków).
W jaki sposób zostać rentierem?
Chcesz zostać rentierem? Nic dziwnego – poczucie bezpieczeństwa i niezależność finansowana to w końcu pragnienie wielu ludzi. Niestety, powiedzmy sobie jasno: stwierdzenia w rodzaju „każdy może zostać rentierem” należałoby włożyć pomiędzy bajki. Jak zaprezentowano powyżej, nawet najbardziej opłacalne inwestycje zapewnią zysk pozwalający na wygodne życie bez pracy wyłącznie, jeśli inwestor już posiada wysoki kapitał.
Czy to oznacza, że powinieneś się poddać już na starcie? Wcale nie. W końcu niekoniecznie trzeba posiadać setki tysięcy złotych, aby myśleć o zostaniu rentierem w przyszłości. Stabilny, wysoki dochód, pozwalający na oszczędzanie około trzech – czterech tysięcy miesięcznie, może stosunkowo szybko pozwolić na odłożenie kwoty pozwalającej na inwestowanie. A te pieniądze, odpowiednio zagospodarowane, zaczną przynosić zyski – co w połączeniu z dalszym oszczędzaniem z bieżących przychodów (i inwestowaniem zaoszczędzonych środków) z czasem może pozwolić na uzyskanie niezależności finansowej. Poza tym – warto przecież inwestować, jeżeli nawet nie po to, by przyszłość móc utrzymać się tylko z tego, to by zyskać dodatkowe źródło dochodów.
Aby zostać rentierem potrzeba więc:
– przychodów, umożliwiających odkładanie przynajmniej kilku tysięcy na kwartał
– budowania nadwyżek finansowych
– mądrego i stałego inwestowania oszczędności.
Niestety, jak pokazują badania – jakiekolwiek oszczędności posiada tylko 54% Polaków, a częstym powodem braku nadwyżek finansowych są zbyt wysokie koszty życia w stosunku do zarobków. Dla zdecydowanej większości Polaków więc „kariera” rentiera nie jest i nigdy nie będzie osiągalna. Przyjmując, że na oszczędzanie miesięcznie około 4 tysięcy pozwala pensja powyżej 10 tysięcy złotych, nadzieję na zostanie rentierem może mieć zaledwie około 8% Polaków (według danych GUS 8 – 10% Polaków zarabia powyżej 10 tysięcy złotych). I nawet przy takich dochodach proces zbudowania kapitału, pozwalającego na utrzymywanie się tylko z dochodów pasywnych, potrwa ponad dziesięć lat.
Warto też pamiętać, że na drodze do bycia rentierem czeka prosta pułapka: inwestowanie wiąże się z ryzykiem. Ktoś, kto decyduje się na najbardziej ryzykowne formy inwestycji (jak gra na giełdzie czy kryptowaluty) musi liczyć się z tym, że być może nie tylko nie zyska, ale wręcz straci. Zwłaszcza, że wiele rozwiązań inwestycyjnych wymaga dużej wiedzy oraz zaangażowania. Ktoś, kto marzy o byciu rentierem, powinien więc przemyśleć swoje możliwości oraz oczekiwania i przeanalizować wszystkie możliwe opcje inwestowania.
Co jeśli Twoje zarobki nie są dostatecznie duże, aby chociaż marzyć o rentierstwie…? Jeżeli posiadasz jakiekolwiek nadwyżki – wciąż warto inwestować! Może (przynajmniej dopóki nie wygrasz na loterii…) nie zapewni ci to całkowitej niezależności finansowej, ale pomoże ochronić oszczędności przed inflacją i daje szansę na pomożenie zasobów finansowych.
Inwestowanie pomaga osiągnąć stabilność finansową
Kluczowe do osiągnięcia niezależności finansowej – i zostania rentierem – jest odpowiednie inwestowanie zgromadzonych środków. Inwestycje jednak nie są rozwiązaniem dedykowanym wyłącznie osobom, które dysponują bardzo wysokimi nadwyżkami finansowymi i w przyszłości chciałyby utrzymywać się tylko dzięki zyskom osiąganym z kapitału.
Mądre inwestowanie pozwala zabezpieczyć pieniądze przed stratą wartości, a także zarobić. Istnieją inwestycje o stosunkowo niskim progu wejścia – w przypadku Inwestycji Yanok minimalna kwota to 10 tysięcy złotych. Chociaż środki tej wysokości nie pozwolą na zostanie rentierem, to procenty od nich mogą stać się jednym z istotnych wpływów w domowym budżecie.
Więcej o tym, w jaki sposób zacząć inwestować, napisaliśmy w artykule „Inwestowanie dla początkujących”
