Działalność Funduszu Hipotecznego Yanok to udzielanie pożyczek hipotecznych przedsiębiorcom. Właśnie z tego tytułu nasza firma czerpie przychód. Zanim Fundusz zdecyduje się udzielić Pożyczki, dokonuje kompleksowej oceny kondycji firmy ubiegającej się o finansowanie oraz weryfikacji nieruchomości, która ma być jego zabezpieczeniem. Szeroko rozumiana ocena wniosku pożyczkowego jest kluczowa dla bezpieczeństwa finansowanego i rozwoju Funduszu. W artykule wyjaśniamy, jak wygląda procedura oceny wniosków o Pożyczki hipoteczne Yanok.
Z tego artykułu dowiesz się:
– jak wygląda procedura oceny wniosku o Pożyczkę hipoteczną Yanok krok po kroku
– na co zwracamy szczególną uwagę, by podnieść poziom bezpieczeństwa finansowego – ważny zarówno dla samego Funduszu, jak i dla naszych Inwestorów.
Czas czytania: 5 min
Weryfikacja wniosków pożyczkowych w Funduszu Hipotecznym Yanok
Misją Funduszu Hipotecznego Yanok jest wspieranie polskich przedsiębiorców poprzez udzielanie im atrakcyjnego, elastycznego finansowania, dostosowanego do ich potrzeb i opartego na prostych zasadach.
Chociaż zasady funkcjonowania Pożyczek Yanok faktycznie są bardzo proste, to już proces weryfikacji wniosków pożyczkowych wymaga współpracy całego zespołu specjalistów – analityków i prawników Funduszu oraz ekspertów zewnętrznych (m.in. rzeczoznawcy). Wszystko po to, aby upewnić się, że pieniądze z pożyczki zostaną spożytkowane w odpowiedni sposób, faktycznie wspierający biznes – a we właściwym momencie środki wrócą na konto Funduszu.
Warto podkreślić, że chociaż każdy wniosek składany przez potencjalnego Pożyczkobiorcę jest starannie analizowany, cały proces przebiega bardzo szybko: wstępna decyzja zapada maksymalnie do trzech dni roboczych, a analiza szczegółowa wniosków, które wstępnie zostaną zaakceptowane, trwa około siedmiu dni.
Ocena wniosku pożyczkowego krok po kroku
Pozyskanie tematu pożyczkowego i jego wstępna weryfikacja
Pożyczki Yanok przeznaczone są wyłącznie dla przedsiębiorców, a finansowanie musi być przeznaczone na realizację celów biznesowych. Warunkiem koniecznym jest także zabezpieczenie Pożyczki Yanok na nieruchomości o LTV maksimum 50%: co oznacza, że finansowanie nie może być wyższe niż 50% wartości zabezpieczenia.
Po wpłynięciu do Funduszu formularza pożyczkowego – wniosek podlega więc wstępnej weryfikacji sprzedawcy pod kątem spełnienia podstawowych warunków.
Na tym etapie odrzuconych zostaje najwięcej wniosków. Najczęstsze powody decyzji odmownej to:
- Niska płynność nieruchomości, która ma zabezpieczać Pożyczkę lub jej nieatrakcyjna lokalizacja
- Zbyt duża kwota Pożyczki w stosunku do wartości nieruchomości (powyżej 50% wartości)
- Nieruchomość jest na stałe zamieszkana – a Fundusz nie zabezpiecza się na nieruchomościach będących centrum życia rodzin
- Brak możliwości wpisania się na pierwszym miejscu w IV dziale w Księdze Wieczystej – Fundusz udziela Pożyczek wyłącznie, jeśli roszczenia mogą zostać wpisane na pierwszym miejscu hipoteki
- Przedsiębiorstwo istnieje krócej niż 6 miesięcy lub nie posiada doświadczenia w danej branży.
Dodatkowo Fundusz nie finansuje przedsięwzięć związanych z ubojem zwierząt i przetwórstwem mięsnym.
Jeżeli potencjalny Pożyczkobiorca spełnia podstawowe warunki, kolejnym etapem jest rozmowa bezpośrednia z klientem. Jej celem jest potwierdzenie przedstawionych informacji oraz wstępne omówienie warunków finansowania.
Jeżeli rozmowa nie wzbudzi wątpliwości i przebiegnie pomyślnie, analityk sporządza listę dokumentów do uzupełnienia przez potencjalnego Pożyczkobiorcę oraz przechodzi do analizy właściwej.
Analiza właściwa
Po otrzymaniu od klienta wszystkich wymaganych dokumentów analityk rozpoczyna szczegółową analizę.
Podstawowym analizowanym dokumentem jest Wniosek Pełny o Pożyczkę Hipoteczną, stanowiący załącznik do umowy pożyczki. Na bazie Wniosku Pełnego weryfikowane są:
Dane przedsiębiorstwa, które ubiega się o pożyczkę
- Podstawowe dane pożyczkobiorcy – m.in. forma prawna przedsiębiorstwa oraz informacje na temat osoby (lub osób), które je reprezentują. Potencjalny pożyczkobiorca zostaje sprawdzony w KRS (Krajowym Rejestrze Sądowym) lub CEIDG (Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej) w zależności od formy prowadzonej działalności (m.in. pod kątem daty założenia, reprezentacji). Na tym etapie analityk upewnia się także, że działalność nie została zawieszona albo nie jest w stanie upadłości: jeżeli tak, wniosek zostanie odrzucony
Dodatkowo w każdym przypadku weryfikowane są:
- Raporty na temat regulowania dotychczasowych zobowiązań pobierane z Biura Informacji Kredytowej oraz Biura Informacji Gospodarczej.
- Oświadczenie majątkowe spółki/udziałowców/zarządu.
W przypadku jednoosobowej działalności gospodarczej analitycy sprawdzają, jak wygląda KPiR (Księga Przychodów i Rozchodów) za rok bieżący i poprzedni oraz weryfikują terminowość spłacania dotychczas zaciągniętych zobowiązań. Od wnioskodawcy wymagamy także oświadczenia o stanie majątkowym oraz PIT 36 L (lub PIT 38).
W przypadku spółki, weryfikacji podlegają:
- Bilans i RZiS (rachunek zysków i strat) za rok bieżący i poprzedni
- Tekst jednolity umowy spółki.
Cel pożyczki
Fundusz Hipoteczny Yanok nie udziela pożyczek przeznaczonych na cele konsumenckie, ale sprawdzenie czy finansowanie zostanie wykorzystane w celach biznesowych to zaledwie początek. Podczas analiz sprawdzamy także, czy cele te są związane z prowadzoną działalnością, jak ma się kwota pożyczki wobec tych celów i czy ich realizacja jest realna. Jeżeli finansowanie ma pomóc w konsolidacji zobowiązań, analityk weryfikuje, z jakiego tytułu te powstały i jakie są ich kwoty. Przeanalizowana zostaje dokumentacja (np. umowa pożyczki czy promesa) – m.in. pod kątem terminów spłaty zadłużenia i zwolnienia ewentualnych zabezpieczeń.
Cel pożyczki to jedno z najważniejszych kryteriów oceny wniosku o Pożyczkę Yanok. Pożyczki hipoteczne Funduszu często są udzielane np. na dokończenie projektu nieruchomościowego czy traktowane jako tzw. „pomostówki” (np. w chwili, w której Klient czeka na zapłaty od kontrahentów, a pilnie potrzebuje środków na nowe projekty czy zatowarowanie).
Źródło spłaty
Udzielając Pożyczki, musimy oczywiście oszacować, jakie szanse przedsiębiorstwo ma na jej terminową spłatę. Na tym etapie konieczne jest przeanalizowanie przedstawionych przez Klienta źródeł spłaty finansowania. Najczęściej przedstawianymi przez wnioskodawców planowanymi źródłami spłaty są:
-refinansowanie kredytem bankowym,
-sprzedaż nieruchomości,
-dochody z bieżącej działalności.
W wielu przypadkach nasze finansowanie traktowane jest jako tzw. „pomostowe”. W szczególności dla firm z przejściowymi problemami z płynnością finansową, które mają możliwość uzyskania kredytu, ale potrzebują pieniędzy teraz, podczas gdy wydanie decyzji w banku trwa. W efekcie w pełni wypłacalne firmy dzięki naszemu krótkoterminowemu finansowaniu mogą otrzymać docelowe finansowanie bankowe..
Chociaż do źródła spłaty podchodzimy bardziej elastycznie niż banki, kryteria jego oceny wciąż są jasno określone oraz surowe. Analityk Funduszu ma za zadanie zweryfikować czy spłacenie Pożyczki Yanok ze wskazanego źródła jest w pełni realne oraz możliwe w założonym czasie. Jeżeli źródłem spłaty ma być sprzedaż nieruchomości, analizie podlegają m.in. możliwości jej zbycia, to na jakiej podstawie będzie określana jej wartość oraz prawdopodobny czas sprzedaży, a także czy nie występują administracyjne lub prawne ograniczenia w obrocie daną nieruchomością.
W przypadku deklarowanej spłaty z bieżących dochodów firmy, szczególnie istotne jest zweryfikowanie wyników finansowych przedsiębiorstwa przynajmniej z dwóch ostatnich pełnych lat działalności. Sprawdzanie jest także, czy nie istnieją zobowiązania, występowania które mogłyby utrudnić terminową spłatę. oraz ewentualnych przyszłych kontraktów lub zamówień, których realizacja zapewni spłatę pożyczki.
Nieruchomość stanowiąca zabezpieczenie
Pożyczki Yanok zabezpieczane są na nieruchomościach – jeżeli przedsiębiorca nie spłaci finansowania, Fundusz może dochodzić roszczeń na podstawie hipoteki oraz skorzystać z pełnomocnictwa do sprzedaży nieruchomości udzielonego przez właściciela. Ocena wartości nieruchomości, jej stanu prawnego oraz płynności na lokalnych rynkach jest więc szczególnie ważna, bo od niej zależy bezpieczeństwo finansowe Funduszu.
Fundusz Hipoteczny Yanok zabezpiecza się wpisem na pierwszym miejscu w IV dziale Księgi Wieczystej, a kwota pożyczki nie może być wyższa niż 50% wartości nieruchomości. . Na tym etapie weryfikujemy też wpisy i wzmianki we wszystkich działach Księgi Wieczystej, sprawdzamy, czy istnieje możliwość umieszczenia wpisu hipoteki na pierwszym miejscu i określamy wartość i płynność nieruchomości. Więcej o analizie nieruchomości można przeczytać w osobnym artykule.
Analiza prawna
Dział Prawny ma za zadanie sprawdzić i potwierdzić, czy Wnioskodawca nie zataił informacji i czy stan przedsiębiorstwa – na przykład liczne zadłużenia – nie zwiększa ryzyka, że Pożyczka nie zostanie spłacona. Na tym etapie prawnik sprawdza, jakie zadłużenia posiada wnioskodawca, analizuje tekst jednolity umowy spółki oraz wymagane uchwały. Jego zadaniem jest także zweryfikowanie dokumentacji – np. jeśli celem pożyczki jest konsolidacja zobowiązań, ważne będzie dokładne sprawdzenie poprawności promes, umowy zaciągniętych pożyczek, wzorów zgód na wykreślenie hipoteki. Prawnicy Funduszu zbierają także niezbędne informacje na temat poręczycieli czy ewentualnych wierzycieli do spłaty.
Prezentacja wniosku i jego przyjęcie
Jeżeli analityk oraz prawnik akceptują wniosek, zostaje on przedstawiony na Komitecie Pożyczkowym. Po jego szczegółowym omówieniu z Zarządem, zapada ostateczna decyzja. Na spotkaniu ustalane są ostateczne parametry Pożyczki.. Uczestnicy Komitetu wspólnie omawiają także sprawę zabezpieczeń – w niektórych przypadkach decydując się na dodatkowe poręczenia czy cesje umów. Powstaje wiążąca oferta, która – wraz z projektem Umowy Pożyczki i pozostałymi dokumentami – trafia do Klienta. W dokumentacji znajdują się także projekty dodatkowych zabezpieczeń jak: oświadczenia o poddaniu się egzekucji (z art. 777 KPC), pełnomocnictwa do sprzedaży czy weksle in blanco z deklaracją wekslową.
Na wydaniu wniosku kończy się jedynie proces weryfikacji: Pożyczka jest monitorowana przez cały okres jej trwania, aby na bieżąco reagować na ewentualne trudności.
Podsumowanie
Przedstawiony proces wydaje się prosty, tak wygląda jednak wyłącznie w pojedynczych przypadkach. Zwykle analitycy muszą każdy przypadek rozpatrywać indywidualnie i radzić sobie z problemami – wszystko po to, aby weryfikację przychodziły te przedsiębiorstwa, które faktycznie wykorzystają finansowanie w celu rozwoju, a następnie spłacą zobowiązania.
