Banki zarabiają na odsetkach i prowizjach od udzielanych kredytów. Środki na nie pozyskują od osób wpłacających pieniądze na lokaty. Nie da się ukryć, że zysk banków jest znaczny. Aż chciałoby się w coś takiego zainwestować. Bank jednak raczej nie podzieli się swoimi przychodami. A raczej… robi to, wypłacając odsetki za korzystanie z lokat, te jednak zazwyczaj są niezbyt wysokie.
Inaczej pozabankowa instytucja finansowa, która ze swej natury jest firmą o znacznie mniejszej skali, ale też większej elastyczności. Jak w takim razie skorzystać na tym, że ktoś bierze pożyczkę?
Przeczytaj:
- Czy pozabankowa instytucja finansowa albo osoba prywatna może powtórzyć model banku?
- Jak zarabiać na pożyczaniu pieniędzy, nie będąc bankiem?
- Strategie inwestorów, którzy pożyczają pieniądze prywatnie
- Lokaty, nieruchomości i fundusze czy giełda – z czym porównać inwestycje w pożyczki pozabankowe?
- Inwestowanie w nieruchomości a inwestycje w pożyczki pozabankowe
- 5 kroków do zostania mini bankierem
Czas czytania: 7 min
Podstawowy model działania banków
O ile współczesny bank dokonuje setek skomplikowanych operacji finansowych, o tyle podstawy jego działania od lat są takie same.
Bank pożycza pieniądze od osób fizycznych i prawnych na procent. Nazywamy to lokatą kapitałową. Potem te same pieniądze pożycza kolejnym osobom, znów na procent. Zarabia na różnicy pomiędzy odsetkami od przyjętej lokaty a odsetkami od udzielonego kredytu.
Łatwo sprawdzić, że lokaty na 12 miesięcy przynoszą aktualnie ok. 2,5% rocznie swoim posiadaczom. Ponadto, od tego trzeba jeszcze zapłacić podatek dochodowy. Jednocześnie typowe kredyty gotówkowe mają realne RRSO (wynikające z faktycznych warunków dla klienta, a nie tylko będące produktem aktualnie reklamowanym o „promocyjnych” zasadach finansowych) rzędu 10-20%, kredyty hipoteczne ok. 4-5%, a pożyczki hipoteczne 7-20%. Kredyty-chwilówki potrafią mieć RRSO grubo powyżej 150%.
Do pewnego momentu bank musi zachowywać równowagę pomiędzy udzielaniem kredytów a przyjmowaniem lokat. Mimo że banki wykonują czynności „kreowania” pieniądza, którego de facto nie mają fizycznie u siebie, to ostateczny roczny bilans musi pozostać w równowadze. Nierzadko zdarzają się akcje marketingowe, w których banki kładą nacisk na pozyskiwanie środków od klientów w formie lokat lub przeciwnie, skupiają się na akcjach pożyczkowych, żeby te pieniądze oddać (oczywiście za odpowiednią opłatą) swoim klientom w formie pożyczek lub kredytów.
skupiają się na akcjach pożyczkowych, żeby te pieniądze oddać (oczywiście za odpowiednią opłatą) swoim klientom w formie pożyczek lub kredytów.
Czy pozabankowa instytucja finansowa albo osoba prywatna może powtórzyć model banku?
Od lipca 2017 roku żadna instytucja finansowa, poza bankami i SKOK-ami, nie może udzielać kredytów ani pożyczek hipotecznych osobom fizycznym. Zakaz ten wprowadziła Ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 r. Pożyczki hipoteczne mogą być udzielane wyłącznie przedsiębiorcom na cele związane z ich działalnością gospodarczą.
Nie zmienił się natomiast istotnie model oferowania pożyczek gotówkowych przez firmy pozabankowe. Zwykle są to chwilówki z 30-90 dniowym terminem spłaty, udzielane na wysoki procent.
Dodatkowo, kredytów udzielać mogą jedynie banki. Pożyczek natomiast – także przedsiębiorstwa czy nawet osoby prywatne. (Więcej na ten temat napisaliśmy w artykule na temat różnic między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną dla przedsiębiorców – https://yanokhipoteczny.pl/pozyczka-hipoteczna-dla-przedsiebiorcow-vs-firmowy-kredyt-hipoteczny/).
Jak zatem zarabiać na pożyczaniu pieniędzy, nie będąc bankiem?
Jeśli chcemy zostać mini bankierami i zarabiać procent na pożyczaniu pieniędzy, od czego musimy zacząć?
Po pierwsze należy zdecydować, czy inwestujemy aktywnie, sami wybierając pożyczkobiorcę i „doglądając” naszego interesu, czy też wolimy inwestycje bierne, a pożyczanie pieniędzy oddajemy w ręce profesjonalistów.
Po drugie musimy określić kwotę, jaką zamierzamy inwestować. Zupełnie inne rozwiązania są dla Inwestorów, którzy inwestują kilkaset złotych, inne dla osób posiadających 10.000 zł, a jeszcze inne dla Inwestorów dysponujących kapitałem kilkuset tysięcy.
W tym pierwszym przypadku wszystko pozostaje na głowie Inwestora. Musi sam zdecydować, komu udzielić pożyczki, oszacować ryzyko, sprawdzić zabezpieczenia, dopiąć formalności na ostatni guzik. Wymaga to zarówno czasu, jak i wiedzy – inaczej łatwo dokonać złego wyboru. W tym drugim – inwestor de facto udziela pożyczki konkretnemu przedsiębiorstwu. To w zamian za to wypłaca mu zyski, a samo z kolei czerpie dochody (z których potem wypłaca odsetki inwestorom) udzielając pożyczek firmom.
Oczywiście, to pierwsze rozwiązanie może pozwolić na większy zarobek. To drugie jednak zdejmuje z inwestora konieczność zaangażowania.
Najczęstsze strategie inwestorów, którzy pożyczają pieniądze prywatnie
Pożyczanie pieniędzy na krótki termin w modelu chwilówkowym to domena mniejszych inwestorów. Tacy inwestorzy zazwyczaj szukają w internecie (na portalach ogłoszeniowych oraz na Facebook) osób szukających szybkiego finansowania. Na facebookowych grupach finansowych roi się od postów „Szukam pożyczki 500 zł na dwa tygodnie. Providenty odpadają”.
Część inwestorów korzysta z portali do pożyczek społecznościowych, które są miejscem łączącym takich inwestorów z osobami szukającymi finansowania.
Inwestorzy, którzy dysponują większą ilością pieniędzy rzędu kilkuset tysięcy, wybierają bardziej zabezpieczone pożyczki. Co istotne, w 90% przypadków takim zabezpieczeniem jest nieruchomość. Inwestorzy udzielający większych pożyczek hipotecznych wpisują się do księgi wieczystej nieruchomości poprzez wpis hipoteki w dziale IV lub robiąc tzw. przewłaszczenie na zabezpieczenie. Zabezpieczenie w postaci nieruchomości jest dla inwestora gwarantem zwrotu zainwestowanego w pożyczkę kapitału. Nawet jeśli pożyczkobiorca nie spłaci pożyczki w terminie, wówczas pozostaje nieruchomość, z której inwestor może odzyskać pieniądze.
Jak już wspomniano wyżej – tak zabezpieczonych pożyczek można udzielać wyłącznie przedsiębiorstwom.
| Pożyczanie gotówki w systemie chwilówkowym | Pożyczanie pieniędzy z zabezpieczeniem na nieruchomości | |
| + można rozpocząć inwestowanie od niskich kwot | Próg wejścia w inwestycję | – trzeba dysponować środkami rzędu kilkuset tysięcy |
| + duża liczba osób poszukujących takiej formy finansowania | Łatwość zdobycia klienta | +/- mniejsza liczba osób poszukujących pożyczki zabezpieczonej hipoteką, ale takie grono nadal jest dość liczne |
| + wysokie zyski | Zysk z inwestycji | +/- mniejsze zyski niż w przypadku chwilówek, jednak nadal pozostają one bardzo wysokie |
| – duże ryzyko braku spłaty pożyczki gotówkowej przez osobę bez tzw. bankowej zdolności kredytowej | Ryzyka | + ryzyko braku spłaty praktycznie nie istnieje, gdyż inwestor pożyczający pieniądze może je odzyskać z nieruchomości, która zabezpiecza pożyczkę |
| + proste zasady udzielania pożyczek | Trudności proceduralne i prawne | – skomplikowane procedury związane z badaniem stanu prawnego nieruchomości, atrakcyjności i realnej wartości nieruchomości oraz przygotowania dokumentów zabezpieczających pożyczkę |
Inwestorzy, którzy wolą inwestować biernie w pożyczki
Inwestycje pasywne nie wymagają tak dużego zaangażowania jak te bezpośrednie. Ta grupa inwestorów również ma dość duży wybór oferty dla siebie. Część inwestorów decyduje się na inwestycję w firmę, która udziela chwilówek. Zazwyczaj można to zrobić nabywając obligacje takiej firmy (część obligacji sprzedawana jest w ofercie publicznej). To najczęstszy sposób biernego inwestowania w pożyczki chwilówkowe.
Co mogą zrobić inwestorzy, którzy chcą inwestować biernie w pożyczki zabezpieczone nieruchomością? Tutaj wybór jest mniejszy. Po pierwsze dlatego, że takich firm działa mniej na rynku, drugim powodem jest bariera minimalnego progu wejścia, czyli minimalnej kwoty, od której można rozpocząć inwestowanie.
W jaki sposób inwestorzy najczęściej inwestują biernie w pożyczki hipoteczne?
Dla części inwestorów z mniejszym kapitałem, doskonałym rozwiązaniem jest zakup certyfikatów inwestycyjnych Funduszu, który finansuje firmę pożyczek hipotecznych. Można również zwrócić się do swojego doradcy finansowego, który oferuje takie certyfikaty lub obligacje emitowane przez firmy pożyczkowe.
Fundusz Hipoteczny Yanok oferuje możliwość dokonania Inwestycji na rok (oprocentowanej na 10% w skali roku) oraz na dwa lata (oprocentowanej na 12% w skali roku. Inwestor wpłaca pieniądze i… właściwie potem jedynie czeka na zyski, które co kwartał trafiają na jego kwotę.
Fundusz istnieje już od 2015 roku i w ciągu ośmiu lat działalności wypłacił Inwestorom ponad piętnaście milionów zysków. Wszystkie wypłaty nastąpiły terminowo. Inwestorzy otrzymują również regularny newsletter, informujący na bieżąco o działalności Funduszu oraz mają dostęp do Panelu Inwestora, w którym mogą monitorować swoje Inwestycje.
Lokaty, nieruchomości i fundusze czy giełda – z czym porównać inwestycje w pożyczki pozabankowe?
Inwestycja w pożyczkę udzieloną innemu klientowi należy do jeszcze mało popularnych instrumentów finansowych i w związku z tym trudno dokonać jednoznacznego porównania z innymi instrumentami finansowymi.
Inwestycje w pożyczki pozabankowe a lokata bankowa
Trudno wykonać w tym zakresie porównanie. Lokaty bankowe obejmuje Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Depozyty w bankach do kwoty 100.000 euro są gwarantowane w całości.
W przypadku innych inwestycji (oprócz Obligacji Skarbowych) takiej gwarancji nie ma i nigdy nie będzie. Potwierdzają to ostatnie doniesienia o aferze GetBack, w której oburzającą i karygodną działalnością było oferowanie tych produktów jako „bezpiecznych jak lokata”. Niestety nie ma innej inwestycji niż lokata bankowa lub Obligacje Skarbowe, która nie niosłaby za sobą jakiegoś (choćby minimalnego) ryzyka. Nawet inwestycje w pożyczki hipoteczne, które zabezpieczone są nieruchomością, niosą za sobą pewne ryzyka, np. wartość nieruchomości może drastycznie spaść w stosunku do udzielonej pożyczki, czy została dokonana błędna ocena nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie (nieruchomość niezbywalna, z wadami prawnymi itp.).
Zaletą takiej inwestycji w porównaniu z lokatami, są niewątpliwie wyższe zyski kształtujące się pomiędzy 6-20% w skali roku. Na co warto zwracać uwagę w takich wypadkach? M.in. na to, jak długo firma działa na rynku, jakie mają opinie na jej temat dotychczasowi inwestorzy, jaki jest model biznesowy przedsiębiorstwa, czy pracują w niej eksperci i ile informacji na temat swojej działalności i wyników finansowych udostępnia swoim Inwestorom. Zazwyczaj tzw. piramidy finansowe nie są w stanie utrzymać się na rynku dłużej niż cztery lata – firmy istniejące dłużej zyskują więc na wiarygodności. Ważne jest także zweryfikowanie, skąd przedsiębiorstwo czerpie zyski – należy zachować ostrożność, jeżeli to nie zostało jasno określone. Działalnością Funduszu Hipotecznego Yanok na przykład jest udzielanie pożyczek przedsiębiorcom i Fundusz zarabia właśnie na odsetkach od nich.
Inwestowanie w nieruchomości a inwestycje w pożyczki pozabankowe
Inwestycje w nieruchomości to najczęściej:
- inwestycje w nieruchomości wakacyjne (tzw. apartamenty condo);
- w mieszkania pod wynajem;
- w nieruchomości do odsprzedaży (tzw. flippy).
W zależności od wyboru formy inwestowania w nieruchomości, inwestor może liczyć na zysk 4-12% w skali roku. Oczywiście zdarzają się „złote inwestycje” we flippy, gdzie stopa zwrotu sięga 50%, ale wbrew pozorom wcale nie są tak częste.
Wadą tego rozwiązania jest konieczność wyłożenia większych kwot, żeby rozpocząć inwestycję. Inwestor musi zgromadzić środki na zakup nieruchomości oraz ich ewentualny remont.
Fundusze inwestycyjne, giełda i inne formy inwestowania a inwestycje w pożyczki pozabankowe
Specyfika inwestowania w certyfikaty inwestycyjne funduszy, giełdę czy też inne instrumenty finansowe wymaga znacznie większego przygotowania merytorycznego do oceny takiej inwestycji. Ponadto część inwestorów obiera strategię samodoskonalenia się i dokształcania w zakresie tych form inwestowania, inni zdają się na rekomendacje analityków i ekspertów, a część po prostu ufa swojemu doradcy.
Inwestycja w pożyczki gotówkowe czy pożyczki hipoteczne, wymaga innej wiedzy i kompetencji, którą również warto zdobyć, decydując się na taką formę inwestycji.
Podsumowanie – czyli 5 kroków do zostania mini bankierem
- Zdecyduj, ile chcesz zainwestować. Czy ma to być kwota 1.000, 10.000, 100.000 zł czy może milion?
- Podejmij decyzję, czy chcesz angażować swój czas w obsługę inwestycji. W dużej mierze zależy to od naszych osobowościowych preferencji. Czy wolimy aktywnie uczestniczyć w zarabianiu, czy bardziej odpowiada nam bierna forma inwestowania.
- Wybierz czas zaangażowania Twojego kapitału. Bardzo istotna kwestia dla inwestorów, którzy muszą podjąć decyzję, na jaki czas chcą ulokować swoje pieniądze. Inwestycja w pożyczki chwilówkowe pozwala na szybki obrót kapitałem i możliwość konsumpcji swoich zysków po krótkim czasie. Pożyczki hipoteczne, z założenia są dłuższe, zatem inwestycja w nie wymaga zazwyczaj 2-4 lat braku możliwości dysponowania swoimi środkami.
- Rozważ balans pomiędzy potencjalnym zyskiem a ryzykiem. Decydując się na inwestycje w krótkoterminowe pożyczki gotówkowe, możemy spodziewać się wyższego zysku, ale też potencjalne ryzyko „utopienia” pożyczki jest większe. Inwestycja w pożyczkę hipoteczną daje z kolei zabezpieczenie na nieruchomości w przypadku braku spłaty pożyczki, jednak zysk w skali roku jest niższy niż w przypadku inwestycji w chwilówkę.
- Zrób to i zarabiaj na pożyczaniu pieniędzy. Po prostu zainwestuj na próbę niewielką kwotę i sprawdź, na ile taki rodzaj inwestycji Ci odpowiada. Nieważne, czy będzie to 500 zł zainwestowane w chwilówki, 10.000 zł w Inwestycje Yanok czy też 100.000 zł w pierwszą, niewielką prywatną pożyczkę hipoteczną.
